1首先所谓的余额宝其实就是货币基金，这个产品银行也有，只是名字不同，货币基金其实更多是作为消费储备账户，而不是理财账户，我们会把日常消费和急用资金储备在可以灵活周转，随时取用的账户里，而货币基金和银行活期存款等就是最好的选择。
如果你是消费资金或者急用资金储备，余额宝可以作为储备工具，但利息不高，而且随着流动性增加，货币贬值，目前货币基金利息在2%左右，注重的是安全和灵活性，而不是收益，余额宝其实就是和支付宝合作的一个基金公司产品。安全性是有保障的，但不是作为理财产品看待，看个人选择
2其次，我们在解决基础消费账户储备之后，需要考虑的就是安全理财，如果你手里有闲钱，银行的理财产品也是安全的，不是只有活期存款那么简单，银行也有类型余额宝的基金产品，有固定收益型的存款理财产品比如定期存款，结构性存款，大额存单等，还有非保本理财产品，有不同风险级别分类，匹配不同理财群体，普通人一般理财选择银行的存款理财或者非保本的定期理财，中低风险类型。
3如果你的资金不多，但是可以长期不用的闲置资金，可以选择银行的定期存款产品，门槛低，灵活性高，3-5年期也有4%年华收益，如果资金比较多，也可以选择结构性存款和大额存单，本金安全，利息固定类型。如果能够承担部分风险，希望有更高回报，可以选择闲钱配置银行中低风险的定期理财，锁定一定周期现金流，换取比较高的收益回报。
4对于普通人来说，如果不懂股票，除了短期投资之外，也希望尝试长期理财规划，也可以考虑做基金定投，基金定投是介于安全理财和风险投资之间的长期理财规划，一般定投2-3年，根据市场情况，通过定时定量投入，来用时间换空间，等待未来周期回报，中间是一个摊薄成本的过程，也是一个低风险，分散风险的投资理财方式，比较适合普通理财人士和新手小白。用时间杠杆换取未来的高回报
综上：普通人理财，本金安全第一，收益适度，而不是盲目追求高回报，忽略背后高风险，在做好基本的消费现金流和急用现金流储备之后，有闲钱再去考虑做理财和投资，而且理财规划也是安全理财保底资产优先，然后才是考虑非保本的风险理财和投资。
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