我们的储蓄、养老和投资理财惯还是与发达国家有很大差别的，很多人银行存钱不只为了利息，还图个安全，再加上存钱养老需要，所以即使银行存款没有利息，或者倒收管理费，仍然还是有人去存款的，但家庭资产结构可能会发生变化。
零利率或负利率在西方发达国家早已经出现，不足为奇。在经济极度低迷时期，日本就曾实行过零利率，而现在瑞士、瑞典、挪威和欧元区仍然是存款负利率，最低利率达到-1%。通俗的说就是不但没有利息，储户还要倒给银行保管费，直观上就是钱越存越少，你爱存不存，这对于我们来说简直不可思议。
发达国家往往是低储蓄率国家，但并非是因为存款利率太低或负利率，主要有几个方面原因。
首先他们的社会保障比较健全，导致存款意愿不强烈。教育、医疗、住房和养老都有相应的国家保障措施，比如从幼儿园到高中乃至大学都可以做到免费教育，没有钱可以选择廉租房，公立医院也是免费医疗，失业还有救济金领取，没有太大的后顾之忧，所以对于银行存款没有多大兴趣。
其次，正因为以上原因，发达国家的中产以上阶层人群，他们的家庭资产很少以银行存款表现，或者说少到可以忽略不计，而是大量投资于证券、基金、保险或其他固定资产，日常开支完全可以靠工资和信用卡解决。
第三，发达国家商业银行贷款资金来源并非依靠居民储蓄，这与我们的商业银行经营模式有很大区别。从银行利润来源来看，西方发达银行营收中，手续费、保管费等非利息收入几乎占比2/3，而我们的银行正好相反，大约2/3依靠贷款利息收入。再从经营模式分析，国外发达银行贷款与存款业务很多都是分业经营，即贷款银行只做贷款没有存款业务，而存款银行只做存款没有贷款业务。
那贷款银行的资金从何而来呢？主要是一些大公司和财团投资，即主要依靠公司存款，而不是居民私人存款。而从事存款业务的银行，它的利润主要来至于非贷款中间业务，比如代收代付、汇兑、代保管等服务金融类业务，所以居民存款到银行，也就相当于银行代保管你的资金，因此不但没有利息，还会收取一定保管费，这样来看也就很正常了。
反观我们的情况，无论教育医疗养老，投资渠道和投资者意识，以及银行的经营模式等，都与发达国家存在一定差距。假如利率为零或负利率，难不成你就全部用于消费？或者全部用于投资理财？这些都是不现实的。同时，因为我国商业银行利润来源还处于严重依靠贷款利差，资金来源主要渠道还是居民储蓄存款，所以短时间内我国的银行业也不会实行零利率或负利率制。
当银行存款没了利息,那么你还会去银行存钱吗
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