个人贷款业务的风险与防范

　　当前个人信贷业务存在的主要风险

　　1、信用风险：借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。

　　2、征信风险： 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。

　　3、法律风险：法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。

　　4、支付风险：支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。

　　5、自身风险

　　自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：

　　一是金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。

　　二是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。

　　三是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。

　　当前个人贷款易发的风险点有哪些？

　　1、房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商

　　2、地方政府投资平台关联项目：工程承包商

　　3、二高一剩行业

　　4、涉案、诉控、纠纷

　　5、借款人实际控制企业，多头融资贷款

　　6、异地投资、置业抽逃、转移资产

　　7、借款人涉及民间借贷

　　8、高负债、净资产客户较低客户

　　9、资金还款来源长期来源于小贷公司

　　10、第三方资产抵押

　　11、异地抵押担保

　　12、企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存

　　13、跨行业跨地区行业扩张

　　14、抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值

　　15、产业链上下游企业互保,专业市场联保

　　16、贷款资金转入资本市场

　　17、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

　　18、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款

　　19、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

　　20、借款人失踪、跑路、死亡

　　21、抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现;

　　22、贷款资金挪用,与申请用途不符

　　23、一户多还

　　24、开发商替多户还款

　　25、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

　　26、偏远乡镇为大额个贷担保

　　27、有赌博、吸毒等违法行为

　　28、个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假

　　如何规避个人贷款风险

　　1、贷前调查准入观

　　做好贷前尽职调查。这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上，重点把好准入关。既要控制风险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是否足值，又要看其现金流，它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据，要做到以下四点：

　　确保客户信息的真实性、有效性；

　　确保信贷承贷主题的合规合法性；

　　确保调查报告风险揭示的全面型；

　　确保调查报告内容的完整性。

　　2、贷中检查监控关

　　检查货款的限制条款是否落实到位；

　　担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续是否到位；

　　贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规范，合同签名不当的行为；

个人贷款业务的风险与防范

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