创业融资小论文典当融资—小企业的救命稻草？

　　中小企业在经营中经常会碰到资金周转不灵的问题，怎么办？求助于银行未必行得通，因为银行的门槛相对较高。而如果找到典当行，资金问题就容易解决多了。

　　做生意的常会遇到这种情况，在经营中一时资金周转不灵，苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。急需资金怎么办？恐怕很多人第一时间会想到银行。可再仔细一想，对中小企业、个体工商户来说，银行的门槛太高，而且很多标的银行都不接受抵押，如一批服装、一些特定的机器设备等。相比之下，典当不失为一个便利的融资渠道。

　　中小企业成典当行常客

　　典当融资已成为缓解企业短期资金困难的救命稻草。日前，据北京市典当协会对外透露，近来北京典当行业的小企业客户比往常增加了三成左右，典当物品多是汽车和房产，金额从几万到几十万，甚至上百万元不等。

　　据华夏典当行的工作人员介绍，最近前来典当物品的小企业主明显增加，达业务量六成以上。他表示，年根岁末，烟酒、粮油等副食品销量都会大幅增长，许多小商户都会提前备货，由于自有资金有限，所以会想到典当部分物品以解燃眉之急。类似这种情况的还有一些经营鲜花、工艺礼品的商户。

　　除去这部分商户外，一些小公司由于年底盘点、结账，分发员工年终奖，企业间债务清理等，也纷纷到典当行筹集周转资金，以解燃眉之急。

　　与年终岁末相比，平时中小企业也是典当行的常客。据上海典当行业协会最新公布的统计数据，2005年该市典当行业有80％的资金用于中小企业融资。

　　典当贷款抵押物比银行更为广泛

　　从贷款类型上看，典当行与银行一样，均为经营货币的机构，尤其在发放质押贷款方面，与银行大同小异。但是典当贷款接受的抵／质押物更为宽泛，银行贷款一般只接受房地产作为抵押物。而当同是质押贷款，典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押，而银行不接受动产质押，只接受内容十分单一的权利质押。

　　简言之，客户可以用自己的金银首饰、珠宝钻石、家用电器、汽车等价值大小不一的动产去典当行质押借贷，从而满足自己日常融通资金的需要。目前典当行还开展了个人股票质押。相比之下，银行一般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押贷款服务，这使我国广大社会公众虽拥有许多动产，却无法以此作为担保向银行融资。银行惟一面向个人的质押贷款业务是存单、债券质押，即银行储户可以银行认可的各类存单或债券作担保向银行申请贷款。

　　典当成为中小企业融资新渠道

　　典当行融资的最大特色有两个，一是快速，能保证时效性二是自由度高，有多种融资模式，当品种类也有得选择。对实力单薄的广大中小企业而言，这两个特色无异于雪中送炭。

　　提到融资，中小企业主首先想到的是银行贷款，但中小企业向银行贷款却存在以下一些问题：其一，银行放贷偏重大额、长期资金，这与中小企业的实际需要往往存在偏移；其二，银行放贷从申请到批复一般需2－3个月周期，对中小企业来说，周期过长；其三，由于技术和监管力量的不足，银行无法提供完善的质押业务。因此，众所周知的中小企业贷款难的问题依然突出。

　　中小企业青睐典当融资，与银行小额贷款门槛高有着直接关系。由于银行信贷政策紧缩并且许多银行不接受动产抵押，因而想从银行贷款进行短期周转，相对困难。从事礼品批发生意的吕女士告诉记者，公司成立之初，为了筹集周转资金，没有少往银行跑，可终究因为自己是小企业，没有固定资产抵押，只好另寻其他渠道。像吕女士这样，为了扩大经营，推广新品，而手头有没有可供周转资金的中小企业主不在少数。常常有的中小企业苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。

　　上海市小企业协会融资部一位负责人表示，大量的中小型企业，向银行贷款长期处于困难状态，典当行作为银行信贷的一个补充，其短期性灵活性和手续的便捷性正好起到银行业务拾遗补阙的作用。

　　北京市典当行业协会专家分析认为，目前采用典当方式的主要是中小企业主，因为银行信贷门槛高，手续较为繁杂，才转向方便、快捷的典当行。而普通物品典当，只需要十几分钟就可以拿到现金。像汽车这样的物品，最多一天也可以拿到现金。由于房产需要过户，手续相对较多，但是最快两三天，最短半个月左右也能拿到资金。这对于急等资金周转的小企业主来说，非常重要。

　　同时，如果控制好当期，贷款利率要比银行低很多。华夏典当行的工作人员告诉记者，根据2005年商务部和公安部联合颁布的《典当管理办法》，动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4．2％，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2．7％。而目前银行6个月以内的短期质押贷款利率在5．22％左右，只要把当期控制在一个月左右，典当行的抵押款利息要大大低于银行贷款。

　　北京市政协委员曾广宇则认为，典当融资目前已成为中小企业获取短期资金支持的重要手段，在解决中小企业融资难问题上，正在发挥越来越积极的作用，应尽快将典当融资纳入中小企业服务体系，促进中小企业发展。

　　典当融资需巧用

　　北京典当行业协会会长和华夏典当行总经理的郭金山提醒人们，必须学会巧用典当行才能实现双赢。

　　首先，典当行方便快捷。与银行相比，典当行没有烦琐的手续，普通类当品十几分钟就可以拿到现金。

　　其次是具有灵活性。典当行没有像银行那样对客户实行“一刀切”，各家典当行可以自行决断。

　　典当行是小企业救急的好帮手，但在进行典当融资时，还要对典当的不足有清醒的认识，并学会应用窍门。

　　郭金山表示，由于典当行没有融资功能，股本金的限制让它无法提供给企业太多的贷款。目前单笔上限也只能当到股本金的10％。因此，在进行典当时，不能对典当行抱有过高的期望。他同时提醒大家，在具体操作时可能会出现当费比例不高的问题，但由于物品是借给典当行而不是卖，对此不应该过分计较。

　　此外，他提醒道，在进行典当融资时，需要掌握以下几点操作技巧。首先，尽量不要超过3个月。由于典当行综合费率较高，在融资时，一定要尽可能地缩短当期，最好不要超过3个月，而且一定不要忘记赎回。如果过了当期而不去赎回，成了绝当品就不再属于自己了。

　　其次，当金并非越高越好。典当时每月需支付一定的综合手续费，借的越多，交的越多。

　　此外，要学会货比三家，由于各家典当行的业务侧重不同，有侧重房产的有侧重汽车的，他们的综合费率和标准也不同。因此，在进行抵押时应该对各家典当行有比效充分的了解。