前段时间，智能存款又出新闻了。事情是这样的，廊坊银行对旗下“生活无忧3号”进行利率调整，根据相关规定，存量产品全部按照活期利率计息。
“生活无忧3号”是一款享受定期收益的活期产品，是广义上的“智能存款”，廊坊银行突如其来的公告，也就意味着这款产品的“死亡”。
其实，很多人也感觉到了，以往各大平台热推的“智能存款”越来越少，廊坊银行的公告只是冰山一角。
01为什么智能存款业务在“收缩”？
第一，民营银行主动收缩。
智能存款是民营银行成立之初，为了完成揽储任务而创设的产品。对于投资人而言，此类产品属于“存款类”产品，受到存款保险制度保护，利率水平又高于定期存款，是绝佳的固收类投资品，但是对于银行来说，这种产品是巨大的“负担”。
换言之，可以将智能存款理解成民营银行阶段性的促销。现如今，民营银行的大众接受度越来越高，揽储任务的完成难度降低，加之大环境货币流动性好，整体宽松，民营银行自然不愿意继续付出如此高的揽储成本。
第二，监管层的有意控制。
一方面，智能存款对于银行而言，有沉重的经营压力，尤其是民营银行。智能存款允许储户提前支取，一旦发生挤兑，民营银行很难应付。如此经营风险，是崇尚审慎监管的管理层不能容忍的。
另一方面，央行费劲心思降低整个社会资金成本，而民营银行如果维持高利率揽储，势必引起国有大行跟随，会间接抬高资金成本，与监管基调不一致，也不利于整个经济的发展。
除此之外，根据资管新规的要求，银行理财型和类理财产品要逐步净值化，智能存款实质上属于类存款型的理财产品，按照央行的要求这些要逐渐转换，下架，故而减少。
02智能存款消失了，投资人有何替代方案？
在降准降息的大背景下，全社会的资金成本都在降低，有类似“智能存款”产品的中小银行估计大概率会降低存款收益率，甚至停售相关产品。
我们只能接受智能存款越来越少，收益越来越少的现实。对于投资人而言，有没有替代选择呢？
第一，大额存单。大额存单也是存款类产品，保本保息，利息高于一般存款，可转让灵活性较高，最关键的是，起存门槛从30万元降低为20万元，对于普通投资者更为友好。
智能存款、结构性存款大规模压降，以及收益率降低的背景之下，大额存单是非常好的替代性产品。当然，大额存单的销售非常火爆，需要“抢购”。
第二，固收+类产品。这类产品主要是由“固收”和“+”两部分组成，固收，全称是“固定收益”，通常是指相对收益确定性更强、风险更小的债券类资产，一般占比在70%以上；而“+”的部分，是在“固定收益”的基础上配置股票等风险相对较高的权益类资产，占比则不超过30%。
“固收+”产品的本质在于：先把相对确定性的收益稳住，在严格控制回撤的基础上，争取更高的权益资产回报。当然，此类产品也有风险，没有做好回撤控制和风险预算管理，甚至可能会做成“固收-”。
综上，咱们老百姓真是太难了，好的理财产品总是稍纵即逝，理财的深坑却“比比皆是”。智能存款的减少，是大势所趋，我们只能接受，只能积极寻找替代方案。
智能存款现在都买不到了,还能选择什么产品
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